اقتصاد

يواجه مقرضو “الدفع لاحقًا” مشكلة مع مكاتب الائتمان


وقد تبنى المتسوقون في السنوات الأخيرة قروض “اشتر الآن، وادفع لاحقا” كوسيلة سهلة وخالية من الفوائد لشراء كل شيء من السترات الصوفية إلى تذاكر الحفلات الموسيقية.

ومع ذلك، لا يتم الإبلاغ عن القروض عادةً في التقارير الائتمانية للمستهلكين، أو تنعكس في درجاتهم الائتمانية. وقد أثار ذلك مخاوف من أن المستخدمين قد يتحملون قدرًا كبيرًا من الديون غير المرئية لكل من المقرضين والجهات التنظيمية المالية.

لذلك، في شهر فبراير، عندما أعلنت شركة أبل أنها ستبدأ في الإبلاغ عن القروض المقدمة من خلال برنامج Apple Pay Later إلى Experian، أحد مكاتب الائتمان الثلاثة الرئيسية في الولايات المتحدة، بدا الأمر بمثابة لحظة فاصلة بالنسبة لفئة “اشتر الآن، ادفع لاحقًا” سريعة النمو. .

لكن لم يتبع أي من كبار مقدمي خدمة الدفع لاحقًا خطى شركة Apple. وبينما تقول مكاتب الائتمان والمقرضون إنهم مهتمون بإيجاد طريقة للعمل معًا، فإن الفجوة بين الجانبين لا تزال واسعة – لدرجة أن بعض شركات الدفع الآجل تستكشف إنشاء مكتب ائتماني بديل للتعامل مع قروضها.

وقال ديفيد سايكس، المدير التجاري لشركة “كلارنا”، إحدى أكبر شركات الدفع الآجل: “لم أشهد تقدماً ملموساً حقاً”.

تسمح قروض “اشتر الآن، وادفع لاحقًا” للمستهلكين بدفع ثمن المشتريات مع مرور الوقت، غالبًا على أربعة أقساط على مدار ستة أسابيع، بدون فوائد. وقد ارتفعت شعبيتها خلال الوباء، عندما ساعدت في تغذية طفرة التسوق عبر الإنترنت. استمر النمو السريع: عزت صناعة البيع بالتجزئة مبيعات العطلات القياسية التي حققتها جزئيًا إلى شعبية منتجات الدفع لاحقًا.

لكن الاقتصاديين في ويلز فارجو حذروا العام الماضي من أن “الديون الوهمية” الناتجة عن القروض المدفوعة لاحقاً “يمكن أن تخلق مشاكل كبيرة للمستهلك والاقتصاد الأوسع”.

وتزعم مكاتب الائتمان أن دمج قروض الدفع الآجل في نظام إعداد التقارير من شأنه أن يفيد المستهلكين، الذين يمكنهم بناء الائتمان عن طريق سداد القروض في الوقت المحدد، والمقرضين، الذين سيحصلون على رؤية أكمل لاقتراض المستهلكين.

يوافق مقدمو خدمات الدفع لاحقًا – من الناحية النظرية. لكنهم يشعرون بالقلق من أن الإبلاغ عن القروض قد يؤدي في نهاية المطاف إلى الإضرار بعملائهم. وتعاقب نماذج التقييم الحالية المقترضين الذين يحصلون على العديد من القروض في فترة قصيرة. قد يمثل ذلك مشكلة بالنسبة لصناعة الدفع لاحقًا لأنه، على عكس عمليات الشراء ببطاقات الائتمان، يتم التعامل مع كل معاملة دفع لاحقًا كقرض.

ويشارك بعض المدافعين عن حقوق المستهلكين هذا القلق.

قال تشي تشي وو، كبير المحامين في المحكمة الوطنية: “إن نظام إعداد التقارير الائتمانية هو نظام يفترض دفعات شهرية، ويفترض قروضًا طويلة الأجل، وهو ليس جاهزًا للتعامل مع مبدأ “اشتر الآن، وادفع لاحقًا””. مركز قانون المستهلك. “إنه نوع من الأوتاد المربعة ذات الفتحة المستديرة.”

تطورت صناعة تقارير المستهلك في الولايات المتحدة على مر العقود لتصبح شبكة معقدة من اللاعبين المستقلين والمتنافسين في بعض الأحيان. تقوم المؤسسات المالية – البنوك وسماسرة الرهن العقاري ومقرضو السيارات وغيرهم – بتقديم معلومات عن القروض إلى ثلاثة مكاتب ائتمان رئيسية: Equifax وExperian وTransUnion. تقوم هذه المكاتب بجمع البيانات وتقديمها للمقرضين والمستهلكين، وكذلك لشركات مثل FICO وVantageScore، التي تستخدمها لإنتاج درجات الائتمان.

تقول مكاتب الائتمان الكبرى إنها عالجت مخاوف صناعة الدفع المتأخر منذ أكثر من عامين عندما أنشأت فئة للقروض. من المفترض أن يسمح ذلك لـ FICO وVantageScore بتعديل نماذجهما لمراعاة الخصائص الفريدة لتلك القروض – وفي النهاية دمجها في درجات الائتمان دون معاقبة المستخدمين. (في الوقت الحالي، سيتم إدراج القروض في التقارير الائتمانية للمستهلكين ولكنها لن تكون مرئية للمقرضين أو سيتم دمجها في نماذج التقييم).

وقالت ليز باجيل، نائبة الرئيس الأولى في TransUnion التي تشرف على أعمال الإقراض الاستهلاكي بالشركة: “لقد كان طريقًا طويلًا، لكنني أعتقد أننا وصلنا أخيرًا إلى نقطة تحول في الزخم نحو نشر البيانات”.

ومع ذلك، فإن صناعة الدفع لاحقا تقول إن نظام إعداد التقارير الائتمانية لا يزال غير جاهز. لسبب واحد، تتلقى مكاتب الائتمان في المقام الأول البيانات من المقرضين شهريا، في حين أن القروض المدفوعة لاحقا يتم دفعها عادة كل أسبوعين. (قالت مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة إنه على الرغم من أن التقارير الشهرية كانت هي الإجراء الافتراضي، إلا أن المقرضين يمكنهم الإبلاغ بشكل متكرر أكثر إذا رغبوا في ذلك).

وقال السيد سايكس من كلارنا: “إنها ليست مناسبة للغرض بعد”. “ولم نر أي شيء من المكاتب يشير إلى أن الأمر على وشك الحدوث”.

تقوم Klarna بإبلاغ القروض إلى TransUnion وExperian في بريطانيا، حيث يعمل النظام بشكل مختلف إلى حد ما. أبلغت شركة منافسة، وهي شركة Affirm، عن بعض القروض طويلة الأجل لشركة Experian في الولايات المتحدة، وتقول إنها تأمل في الإبلاغ عن قروض قصيرة الأجل “في نهاية المطاف”.

وقال كبار مقدمي خدمات الدفع لاحقًا، مثل Afterpay وPayPal وZip، إن مخاوفهم بشأن تعامل نظام إعداد التقارير الائتمانية مع قروض الدفع لاحقًا لم يتم حلها.

وقال بيني لي، رئيس رابطة التكنولوجيا المالية، التي تمثل العديد من أكبر شركات الدفع الآجل: “ما زال أعضاؤنا يقولون إن هذا لا يزال غير كاف”.

ومع ذلك، تلقت هذه الحجة ضربة قوية في فبراير، عندما أعلنت شركة أبل أنها ستبدأ في الإبلاغ عن القروض المقدمة من خلال منتج “Apple Pay Later” – وهو في الأساس نسخة من قروض الدفع على أربعة التي تقدمها Klarna وAfterpay وشركات مماثلة – إلى اكسبريان.

رفضت شركة Apple التعليق، ولكن في بيان صحفي سابق قالت إنه على الرغم من أن القروض لن يتم دمجها على الفور في درجات الائتمان، إلا أنها اعتبرت هذه الخطوة بمثابة خطوة نحو “تزويد المستخدمين بفرصة زيادة بناء ائتمانهم”.

وقال سيلفيو تافاريس، الرئيس التنفيذي لشركة VantageScore، في مقابلة إن إعلان شركة Apple أظهر قدرة نظام إعداد التقارير الائتمانية على التعامل مع قروض الدفع الآجل.

وقال: “من الصعب أن تكون أكثر تطوراً من شركة أبل”.

ومع ذلك، بعيدًا عن الانضمام إلى شركة Apple، يبدو أن مقدمي خدمة الدفع لاحقًا يستكشفون نظامًا خارج البنية التحتية التقليدية لإعداد التقارير الائتمانية. في العام الماضي، قام اثنان من المديرين التنفيذيين السابقين في الصناعة بتأسيس Qlarifi، وهي منصة لتجميع البيانات مخصصة للقروض المدفوعة لاحقًا. (السيد سايكس من كلارنا هو مستثمر.)

أليكس نوتون، الذي ترك كلارنا العام الماضي للمساعدة في تأسيس كلاريفي وهو الآن رئيسها التنفيذي، يصور الشركة على أنها نهج ذكي وأكثر ذكاءً في مجال التكنولوجيا لإعداد التقارير الائتمانية. سيكون قادرًا على جمع البيانات ومشاركتها في الوقت الفعلي وليس شهريًا، وهو المعيار المتبع في مكاتب الائتمان الكبرى.

وقال: “لا أعتقد أن البنية التحتية الحالية قادرة على التكيف بهذه السرعة”.

يتفق المقرضون ووكالات الائتمان على أنه من غير المرجح أن تظل القروض المدفوعة لاحقًا خارج نظام التصنيف الائتماني إلى الأبد. لكن من غير الواضح ما الذي سيكسر هذا المأزق. في نهاية المطاف، يقول خبراء الصناعة، من المحتمل أن يتلخص الأمر في أحد أمرين: إما أن يقوم المنظمون بإجبار شركات الدفع الآجل على البدء في إعداد التقارير أو أن تقوم قوى السوق بذلك.

وقال شين فوستر، المحامي لدى شركة غرينبيرج تراوريج والمتخصص في التنظيم المالي: “إما أن يكون تحولاً في السوق، أو سيكون تحولاً تنظيمياً”.

ويبدو من غير المرجح اتخاذ إجراءات تنظيمية قريبا، على الأقل على المستوى الفيدرالي. ألمح مكتب الحماية المالية للمستهلك إلى أنه يرغب في رؤية قروض الدفع المتأخر مدمجة في نظام إعداد التقارير الائتمانية. ولكن في حين تشرف الوكالة على صناعة التقارير الائتمانية – وتطبق السياسات لضمان دقة البيانات وحماية حقوق المستهلك – فإنها لم تحاول مطالبة الشركات الخاصة بتقديم البيانات إلى المكاتب.

اتخذت عدة ولايات، بما في ذلك ولاية كاليفورنيا، إجراءات لتنظيم صناعة الدفع لاحقًا، وتفكر ولايات أخرى، بما في ذلك نيويورك، في القيام بذلك. لكن هذه الجهود لن تتطلب على الفور الإبلاغ عن القروض إلى مكاتب الائتمان.

تقدم البنوك وغيرها من المقرضين التقليديين تقاريرها إلى مكاتب الائتمان لأن البيانات مفيدة في اتخاذ قرارات الإقراض ولأنها توفر عصا لتشجيع المقترضين على السداد: وإذا لم يفعلوا ذلك، فسوف تتأثر درجاتهم الائتمانية.

وقال تيد روسمان، كبير محللي الصناعة في Bankrate، إن مقدمي خدمة الدفع لاحقًا قد لا يشعرون بالكثير من الضغط لبدء الإبلاغ لأن أعمالهم تنمو ومعظم المستهلكين يقومون بسداد مدفوعاتهم. ولكن إذا تباطأ الاقتصاد وبدأ المزيد من المستهلكين في التخلف عن سداد المدفوعات، فقد يقرر المقرضون أنهم بحاجة إلى الانضمام إلى نظام إعداد التقارير الائتمانية للحكم على موثوقية المقترضين.

وقال: “إن حالات التأخر في السداد منخفضة للغاية، وسوق العمل قوي، لذلك ربما لا يخلق ذلك نفس الإلحاح”. “”اشتر الآن، وادفع لاحقاً”” لم تحصل بعد على حسابها الحقيقي بشأن التأخر في السداد. يستمر الناس في التحذير من ذلك. ربما هذا هو ما سيغير الحافز هنا في نهاية المطاف».



المصدر

اترك تعليقاً

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول الإلزامية مشار إليها بـ *

زر الذهاب إلى الأعلى